📌 사망보험 설계방법

사망보험 설계는 “사망 시 얼마를 받느냐”보다 사망이 발생했을 때 남은 가족의 삶이 어떻게 유지되는가를 기준으로 접근해야 합니다. 설계 방향에 따라 사망보험은 가족을 지켜주는 안전장치가 될 수도, 유지 부담만 남기는 보험이 될 수도 있습니다.

사망보험은 모든 보험 중에서도 가장 목적성이 분명해야 하는 보험입니다. 사망이라는 사건은 빈도는 낮지만, 발생 시 가족의 경제 구조를 한순간에 무너뜨릴 수 있습니다. 따라서 사망보험 설계는 막연한 불안이 아니라 구체적인 생활 시나리오를 기준으로 해야 합니다.

특히 최근에는 종신보험, 정기보험, CI보험 등 사망을 보장하는 상품이 다양해지면서 어떤 구조가 내 상황에 맞는지 혼란을 느끼는 경우가 많습니다. 사망보험 설계의 출발점은 상품 선택이 아니라 “언제까지, 누구를 위해 필요한가”입니다.

✅ 사망보험은 사망 자체를 대비하는 보험이 아니라, 사망 이후의 생활을 설계하는 보험입니다.

사망보험 설계에서 가장 먼저 정해야 할 것은 보장 기간입니다. 사망 보장이 평생 필요한 경우와, 특정 기간만 필요한 경우는 설계 방식이 완전히 달라집니다.

✅ 자녀가 독립하기 전, 대출이 상환되기 전까지처럼 사망 보장이 필요한 기간이 명확하다면 정기보험 중심 설계가 합리적일 수 있습니다.

사망보험 금액은 막연히 “클수록 좋다”는 접근보다 실제 생활비 기준으로 계산하는 것이 합리적입니다. 사망 이후에도 가족의 생활은 계속되기 때문에, 일정 기간 동안의 생활비와 고정 지출을 고려해야 합니다.

✅ 사망보험금은 치료비 보전이 아니라 생활비·교육비·대출 상환을 위한 자금이라는 점을 잊지 말아야 합니다.

사망보험 설계는 종신보험 또는 정기보험 중 하나만 선택해야 하는 문제가 아닙니다. 목적에 따라 두 보험을 조합하면 효율적인 구조를 만들 수 있습니다.

✅ 예를 들어, 평생 필요한 최소 사망 보장은 종신보험으로, 특정 기간의 큰 보장은 정기보험으로 설계하면 보험료 부담과 보장 범위를 동시에 관리할 수 있습니다.

보장 영역	보험 유형	설계 목적
기본 사망 보장	종신보험	평생 대비
확대 사망 보장	정기보험	기간 리스크