📌 유병자보험 설계방법

유병자보험은 일반 보험과 달리 고지 항목을 간소화한 대신 보장 범위, 면책 조건, 보험료 측면에서 제약이 존재합니다. 따라서 설계 단계에서 보장 목적을 명확히 하지 않으면 “가입은 쉬웠지만 활용하기 어려운 보험”이 되기 쉽습니다.

특히 유병자보험은 단기간 유지 후 해지를 전제로 접근하면 보험료 부담만 남고 실질적인 보장은 누리지 못할 가능성이 큽니다. 설계의 출발점은 장기 유지가 가능한 구조인지 여부입니다.

1️⃣ 유병자보험 설계의 기본 원칙

유병자보험은 모든 보장을 담으려는 접근보다 꼭 필요한 위험만 선별해 담는 것이 중요합니다. 보험료가 일반 보험보다 높은 구조이기 때문에, 불필요한 특약을 추가하면 장기 유지가 어려워질 수 있습니다.

2️⃣ 진단비 중심 설계 vs 실비 보완 설계

유병자보험 설계는 진단비 중심으로 갈 것인지, 치료비 보완 중심으로 갈 것인지에 따라 방향이 달라집니다. 이미 실손보험이 있는 경우와 없는 경우를 구분해 설계해야 합니다.

✅ 실손보험이 없는 경우에는 진단비와 치료비 성격의 담보를 균형 있게 배치하는 것이 중요합니다.

3️⃣ 보험료 부담을 줄이는 설계 전략

유병자보험은 보험료가 높아질수록 해지 가능성도 함께 높아집니다. 따라서 설계 단계에서 보험료를 관리하는 전략이 반드시 필요합니다.

✅ 보장 금액을 무작정 높이기보다는 지급 가능성과 유지 가능성을 함께 고려해야 합니다.

4️⃣ 이런 유병자보험 설계는 피해야 합니다

• ✔ 가입만 가능하면 된다는 접근
• ✔ 보험료 부담을 고려하지 않은 고액 설계
• ✔ 보장 범위를 제대로 이해하지 않은 구성
• ✔ 단기 해지를 전제로 한 가입
• ✔ 고지 내용과 맞지 않는 설계

5️⃣ 설계 완료 전 최종 체크리스트

• ✔ 현재 건강 상태에 맞는 보장인가?
• ✔ 보험료를 장기간 유지할 수 있는가?
• ✔ 실손보험과 역할 분리가 되었는가?
• ✔ 고지 내용과 설계가 일치하는가?
• ✔ 실제 보험금 지급 가능성이 높은 구조인가?